Прямое урегулирование убытков

ОСАГОКАСКОправовые вопросы страхованияконтакты

От ОСАГО "по-русски" до европейской системы урегулирования убытков.

История ОСАГО
В 2003 году в России было введено Обязательное Страхование Авто Гражданской Ответственности. Как и большинство нововведений, законопроект с трудом завоевывал любовь общества. Безусловно это было связанно с обязательностью приобретения данного вида страхования. Но, не будем лукавить, ОСАГО, безусловно, заметно повысило культуру и цивилизованность дорожного движения. Фактически ОСАГО должно было быть пропуском для цивилизованных, ответственных за свои действия автомобилистов на дороги России. Обязательность же ОСАГО накладывает на страховщиков повышенные обязы. По крайней мере так должно было быть.

На практике же, по естественным природным законам «наименьшего сопротивления», правами начали пользоваться многие, а вот к обязанностям добросовестно подошел далеко не каждый.

Законопроекту ОСАГО уделяется огромное внимание как со стороны властей, так и со стороны страховщиков, поэтому ОСАГО регулярно совершенствуется исключительно в сторону выгоды автовладельцев. Проследим же вместе историю развития ОСАГО от российского введения до европейской системы урегулирования убытков.

В 2003 году, как мы все помним, ОСАГО появилось и в России. Случилось это потому, что автомобиль наконец-то дошел до «широкого» потребителя и напряженность на дорогах соответственно возросла. Тогда же были приняты первые тарифы и правила. Естественно, что со временем на практике обнаружились не предусмотренные спорные, неудобные ситуации и неработающие механизмы. Первые изменения произошли в 2005 году.

Коснулись они , разумеется, цены на страховку ОСАГО. Случилось это когда на основании двухлетнего опыта, страховщики установили факт убыточности данного вида страхования. Новые тарифы были направлены на повышение жизнеспособности системы страхования. Но тогда же появилась и система «бонус-малус» как законное уменьшение цены на полис для «аккуратных» водителей в противовес повышению страховых тарифов и как средство «воспитания» нарушителей спокойствия на дорогах. Мы видим, изменения оправданные, справедливые и непосредственно направленные на улучшение функциональности обязательного страхования. Но, как многое в нашей стране, система хоть и хорошая справедливая, но действующая, к сожалению, только наполовину:
- Страховые сборы повысились, это для компаний плюс.
- Скидки автомобилисты получать стали, тоже плюс.

А вот ответственности не наступило, и это большой минус:
- Недобросовестные страховщики как не осуществляли выплаты до повышения страховых тарифов, так и не начали их осуществлять и после повышения.
- Более того, недобросовестные страховщики начали привлекать русского водителя необоснованными скидками и неприменением повышающих коэффициентов за аварийность. Все оформлялось исключительно со слов: «3 года без аварий – пожалуйста скидку 15%; 5 лет – 25%».
- Повышение страхового коэффициента – вообще редкость российской реалии, занесенная в «красную книгу», так как проверить заявляемую информацию очень проблематично.
- Получилось, что скидка дана многим, а повышенных сборов с виновников нет. И новые страховые сборы после вычета скидки остались на прежнем уровне.
- Добросовестный страховщик не только не увеличил сборы, но и получил серьезного конкурента в виде страховщика-мошенника.
- Это повлекло за собой тенденцию укрытия от страхователя скидки, положенной ему по праву за безаварийную езду. Страховщик не стоял в этом вопросе на стороне страхователя. «Нет справки от предыдущего страховщика, нет сохраненных полисов за прошлые года – извольте по полному тарифу или 5% за прошлый год, так как проверить достоверность вашей информации не имеется возможности». Поэтому, уважаемые страхователи: Сохраняйте все полиса ОСАГО за все года и обязательно требуйте справку о вашей страховой истории у бывшего страховщика при смене его на нового! Только в таком случае Вы ЗАКОННО имеете право на скидку.

Как видим, новые проблемы вскрылись со временем и опытом. Стало ясно, что обязанности, как страховщиков, так и страхователей, в сознательно добровольном порядке повсеместно исполняться не будут. Значит нужны меры регулирования и контроля. И структуры контроля, такие как ФССН и РСА тут не панацея, так как одними запретами и мерами наказания трудно регулировать столь большую и сложную систему.

На сегодняшний день лучшим рычагом воздействия, проверенный временем, является рыночная структура, т.е законы сознательного выгодоприобретаемого спроса и удовлетворяющего его предложения. До принятия поправок о прямом урегулировании убытков система ОСАГО была вне рыночных законов. С введением же прямого урегулирования мало кто захочет отдавать деньги только за бумагу, дающую право проезда по дорогам России, вместо приобретения полноценной работающей страховки, даже если купить страховку придется без дополнительной скидки в 5-10% ( т.е. 200 – 500 руб.). Рынок вычистит из страхового сектора неработающие компании так же как вычистил с продуктовых прилавков «ножки буша». Клиент пойдет к проверенным компаниям, способным отстоять его страховые интересы при ДТП. И страховаться теперь придется ему по правилам добросовестных страховщиков с соблюдением всех условий «бонус-малус». Именно на это и делают ставку авторы закона о прямом урегулировании.

Накопленные соображения отразились в поправках к ОСАГО от 1 марта 2008 года.
Помимо системы регулирования ОСАГО обнаружились и другие нерешенные ситуации:
- прицепы оказалось страховать не к чему, поэтому страхование прицепов, принадлежащих физическим лицам, с 2008 года отменено.
- так же для большего удобства сократили минимальный период использования транспортного средства:
Для физических лиц - до 3х месяцев;
Для транспортных средств «промышленного назначения», таких как снегоуборочные машины, экскаваторы и пр, принадлежащих юридическим лицам, - до 6 месяцев;
- для юридических лиц при расчете стоимости ОСАГО стали применять территориальный коэффициент, определяемый по месту регистрации транспортного средства, а не по месту регистрации юр. лица, как было раньше.
- было отменено правило обязательного размещения на лобовом стекле стикера.
- ввели новый лимит в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего – 160 т.р. без ограничения суммы выплат всем потерпевшим.
- Установлены фиксированные выплаты за причинение вреда жизни:
135 тысяч рублей - лицам, имеющим право в соответствии с гражданским законодательством на возмещение вреда в случае смерти потерпевшего (кормильца);
не более 25 тысяч рублей на возмещение расходов на погребение - лицам, понесшим эти расходы.
- Распространенная проблема ДТП (в том числе и мелких), произошедших на внутренней территории организации, признана страховым случаем.
- ВАЖНО!!! Установлены штрафные санкции за затягивание страховщиком решения о страховой выплате в виде 1/75 ставки ЦБ РФ рефинансирования от страховой суммы по виду вреда, что в среднем составляет около 200р/сутки. Установленный законом срок рассмотрения длится 30 дней с момента подачи основных документов в страховую компанию.
- Так же стало ясно, что вызывать сотрудников ГИБДД для оформления мелких ДТП не всегда удобно. Например при неаккуратной парковке «чайника». Введение «европротокола» или иначе упрощенной системы урегулирования убытков решает данное неудобство, позволяя мелкие стыковки транспортных средств разрешать без участия сотрудников милиции. Важно при этом соблюсти все формальности оформления ДТП, решив ситуацию так же профессионально, как это сделал бы милиционер.
- И, наконец, система прямого урегулирования убытков по ОСАГО позволила автовладельцам обращаться за страховыми выплатами в свою страховую компанию.

Но, как оказалось, российская действительность автострахования не была готова к столь радикальным преобразованиям. Причин несколько:
1.Даже в ситуации клиент-компания, где страховая компания занимает активную позицию защиты своих прав, не всегда получается достигнуть всех устраивающей договоренности, особенно в вопросах оценки ущерба. А уж если компании проблематично работаю с клиентами, то проблем при работе с другими страховыми компаниями будет еще больше, так как каждая из сотрудничающих компаний по возможности, будет стараться «перетащить одеяло на себя», особенно касаемо вопросов оценки ущерба. И без четкого внешнего арбитража, хотя бы по оценке ущерба, система слаженно не заработает, погрязнув в многочисленных спорах между страховщиками. Клиент в подобной ситуации - крайний, поскольку именно он будет дожидаться разрешения затянувшихся споров.
2. Не создана финансовая система взаиморасчета между сотрудничающими страховыми компаниями.
3. Отсутствует единая база всех страховых историй, по которой страховщик мог бы оперативно получать нужную информацию. В подобных условиях грамотно и добросовестно осуществлять систему «бонус-малус» довольно затруднительно. И затруднительно как для честного безаварийного автомобилиста, которому необходимо собирать полисы и запрашивать справки в страховых компаниях для получения скидки, так и для честного страховщика которому практически невозможно получить достоверную информацию по убыточности истории страхователя.

В связи с перечисленными выше причинами правительством РФ было принято решение отложить сроком на один год вступление в силу пунктов закона касающихся упрощенной системы оформления ДТП и системы прямого урегулирования убытков до устранения причин затруднения.

За год российские страховщики должны были подготовить:
1. Единую электронную интерактивную базу страховых историй.
2. Создать реестр гос. аккредитованных экспертов-техников.
3. Создать систему финансового взаимодействия компаний.

Пока петух не клюнет

В течении первых 6-ти месяцев активной созидательной работы среди страховщиков в данном направлении не наблюдалось. Возможно такая позиция была обусловлена нежеланием страховых компаний принимать поправки о прямом урегулировании убытков. Суть остается в том, что пока не было официального подтверждения правительства о серьезном намерении вводить данные поправки, все в тайне сидели и надеялись на то, что поправки опять отложат. Активная работа началась непосредственно перед введением поправок. Слишком часто в России бывает так, что пока очень плотно не коснется, заранее ничего не делается, как у деда с радикулитом. Введение поправок откладывать не собирались и не отложили. Скорее всего правильно, так как иначе вообще ничего не сдвинулось бы с мертвой точки. С 1 марта 2009г. вступили в силу поправки по прямому урегулированию убытков и по упрощенной системе оформления ДТП. Российская система автострахования как не была готова до принятия подобных введений, так и не успела подготовиться к ним на момент принятия.
- В ускоренном порядке была создана структура финансового взаимодействия страховых компаний по прямому урегулированию убытков.
- Так же страховщики договорились между собой о порядке и сроках взаимодействия друг с другом на заседаниях РСА.
- Минфин утвердил порядок работы страховщиков при прямом возмещении ущерба по ОСАГО, издав приказ от 23 января 2009 г. N 6н г. Москва "Об утверждении Требований к соглашению о прямом возмещении убытков, порядка расчетов между страховщиками, а также особенностей бухгалтерского учета по операциям, связанным с прямым возмещением убытков"
- Решено, что осуществление прямого урегулирования ОСАГО будет проходить на добровольном согласии страховых компаний. Поэтому РСА создал реестр страховщиков-участников системы прямого урегулирования.

Таким образом, пока не накоплен опыт подобной работы, пока не доделаны необходимые преобразования страховщики советую аккуратно относиться к предложенным страхователю свободам. Прямое урегулирование вводится постепенно, хотя, возможно, и не совсем справедливо, так как распространяется только на тех автомобилистов, которые заключили договор ОСАГО после 1 марта 2009г.

Доставка ОСАГО и Каско от одного часа + бесплатно

Страховой каталог INS.ORG.RU